Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»
Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?
Фото © ТАСС / Абрамов Денис
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».
Стоит ли брать кредит ради нового автомобиля?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Хочу купить автомобиль, но меня терзают сомнения.
Я женат, есть ребенок. У нас собственное жилье и автомобиль, долгов нет. Общий ежемесячный доход на семью — примерно 110 тысяч рублей. Регулярные расходы на всех — около 40—45 тысяч в месяц.
После закрытия ипотеки я задумался о следующей финансовой цели — обновлении автомобиля. Если покупать машину сейчас, то придется влезать в кредит, что и вызывает у меня наибольшее беспокойство. Ориентировочная сумма займа — 2 миллиона рублей и, возможно, страховка от банка. Рассматриваю вариант со страховкой, так как если со мной что-то случится, есть надежда, что долг не перейдет семье.
Если финансовая ситуация не ухудшится, я рассчитываю погасить кредит досрочно, а значит, смогу вернуть пропорциональную часть страховки за неиспользованный срок. Так сумма может снизиться на 200—300 тысяч. Это максимально приблизительный расчет по ценникам автосалонов без учета возможных скидок, торга и прочих факторов.
Сразу оговорюсь, что снижать требования к автомобилю я не хочу.
Если покупать машину классом ниже, то получится, что я заплачу немаленькую сумму за то же самое, что у меня и так есть, только новое. Не вижу в этом смысла. Если все равно придется отдать большие деньги, то лучше доплатить, но купить то, что устраивает на 100%, чем отдать на 20—30% меньше за товар, к которому не лежит душа. Тем более я покупаю машину не на год или два: я езжу на ней каждый день.
Аргументы за покупку автомобиля в кредит в ближайшее время.
Рост цен на новые автомобили. За последние 12 месяцев цена на машину моей мечты выросла в общей сложности примерно на 150 тысяч рублей. Если ждать и копить деньги, боюсь, что придется покупать тот же самый автомобиль по цене, за которую сейчас можно взять транспорт классом выше. Кредит же позволит зафиксировать стоимость и остановить ее рост.
Хорошее состояние старой машины. Мой прежний автомобиль находится в хорошем состоянии, у него небольшой пробег, но ему уже 7 лет. Боюсь, что если внезапно потребуются масштабные вложения, то придется обновлять машину в спешке, а значит, на менее выгодных условиях.
Отсутствие стратегии накопления. Боюсь, что если оставлю накопления в рублях, то не смогу угнаться за ростом цены. А если в валюте, то потеряю деньги на разнице курсов, если основная часть осенней девальвации уже позади или — чем черт не шутит — если будет коррекция курса.
С активами тоже есть несколько моментов, которые меня смущают. Я опасаюсь облигаций из-за не очень высокой доходности, которая в сочетании с разницей курса и НДФЛ может привести к потере части средств. Акции же делают портфель волатильнее — если деньги понадобятся здесь и сейчас, возможно, придется закрывать позиции с убытком.
Аргументы за то, чтобы ждать и копить деньги.
Угроза нового карантина. Опасаюсь, что в случае ухудшения ситуации с коронавирусом могут объявить карантин или закрыть детские сады. В таком случае жене придется уйти в неоплачиваемый отпуск или даже уволиться — доход семьи упадет примерно на четверть. За свое место беспокоюсь меньше, так как могу работать удаленно.
Кредит. Подумываю о кредите на более длительный срок, чтобы у меня была возможность обслуживать его, не снижая уровень жизни семьи. Это поможет компенсировать вероятные риски, связанные с первым пунктом. Но если растянуть его на 7 или 10 лет, то платеж снизится не слишком сильно, а сам кредит превратится во вторую ипотеку. От этой мысли становится очень некомфортно.
Отказ от крупных трат. Если сейчас залезать в кредит, то о крупных тратах вроде рождения второго ребенка или поездки на отдых в ближайшее время, скорее всего, придется забыть. Как минимум до тех пор, пока я не снижу сумму платежа до минимальных значений. Но, конечно, ситуация может измениться в лучшую сторону, например в случае смены работы.
В связи с этим у меня два вопроса. Вы бы стали влезать в кредит на моем месте? Если считаете, что лучше подождать, то как бы вы организовали процесс накопления?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Почему в автосалонах кредит выгодней, чем покупка за наличные — схемы 2021 года
Автосалоны во времена карантинных ограничений стали активнее предлагать кредиты на покупку автомобиля. В некоторых случаях они просто навязывают данную услугу. И многие покупатели охотно соглашаются, ведь оформить покупку таким образом даже выгоднее, чем приобрести авто за наличные деньги.
Дилерские же компании заинтересованы в оформлении каждого кредита, поскольку получают за это свой процент. Поэтому продавцы прикладывают максимум усилий для обработки потенциального клиента, предлагая ему выгодные условия. Но не всегда все на самом деле так радужно для покупателя. Чтобы не попасться на обман, важно разобраться в сути таких предложений.
Программы автосалонов, когда купить машины в кредит можно дешевле, чем за наличные
Дилерская компания имеет доходы от оформления кредита в виде банковской комиссии, процента от двух видов страховки. Финансовые учреждения сознательно проявляют определенную щедрость по отношению к продавцам для того, чтобы поддерживать объемы кредитования на высоком уровне. Такие требования диктует жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг. В результате заинтересованности салонов количество автомобильных кредитов неуклонно растет. Такая динамика показывает выраженную стабильность.
Чтобы подтолкнуть потенциального клиента к заключению кредитного договора, дилерская компания предлагает скидку на покупку конкретного авто. Ее размер определяется в индивидуальном порядке и зависит от популярности конкретной марки авто, наценки, банковского договора.
Кроме того, в некоторых случаях принимается во внимание даже пожелания клиента. Это объясняется тем, что оформление ссуды на покупку авто для продавца гораздо выгоднее, чем продажа за наличный расчет.
Конкретная сделка может содержать множество параметров, от которых зависит прибыль сотрудника автосалона.
Досрочное погашение за 30 дней
Менеджеры продаж советуют своим клиентам даже при наличии всей суммы на приобретении авто оформлять кредит. Погасив его за короткое время, можно сэкономить достаточно приличные суммы. На практике встречаются случаи, когда при оформлении кредита на покупку авто стоимостью 1 200 000 рублей и погашении его через 5 дней удается сберечь 56 000 рублей.
В других случаях за подписание кредитного договора предлагается скидка до 250 000 российских денежных единиц. Такой вариант является доступным для большинства потенциальных покупателей. С каждым годом количество быстрых закрытий кредитов увеличивается. Например, в 2016 году за первые 30 дней после подписания договора займа полностью погашалось 2,8% кредитов, а 2019 году – уже 6,9%.
Такая статистика связана с тем, что многие покупатели на момент приобретения авто не нуждаются в дополнительной ссуде. Их подталкивают к этому менеджеры, предлагая скидки и другие выгодные условия.
Сегодня дилерские компании автомобильных производителей по большей части зарабатывают на продаже не только машин, но и сопутствующих продуктов, например, страховки и кредитов. Размер скидки для клиентов определяется политикой дилерской компании. Этот показатель зависит от модели, марки, года выпуска конкретного автомобиля. Премиальный сегмент дает большие суммы. Здесь можно сэкономить до 200 000 рублей.
Из-за карантинных ограничений скидки получить становится все труднее. С другой стороны, многие финансовые учреждения используют тесное сотрудничество с автомобильными салонами как реальную возможность привлечения потенциальных клиентов.
Кредит по Госпрограмме
Получить выгодное кредитование можно и с помощью государственной программы субсидий. Здесь имеются в виду адресная помощь «Первое авто» и «Семейный автомобиль». Согласно условиям, государство компенсирует 10% от стоимости нового автомобиля. Для жителей Дальнего Востока часть компенсации составляет 25%.
Под такие условия подпадают автомобили российской сборки марок Hyundai, Volkswagen, Kia, Renault, Skoda, Лада, ГАЗ и УАЗ, стоимость которых не превышает 1 500 000 рублей. Все машины должны быть произведены не раньше, чем в 2019-2020 году. С 1 июня 2021 года программой «Семейный автомобиль» могут пользоваться семьи с одним ребенком. Кроме того, скидку при оформлении ссуды получают медицинские работники.
Большинство автомобильных салонов предлагают программу Trade in, по которой покупатель может сдать свою машину старше 6 лет в счет оплаты первоначального взноса по кредиту.
В последнее время становится все более выгодно приобретать электромобили. При этом можно получить скидку 25% от общей цены авто.
Субсидия от производителя
Сегодня каждый серьезный автомобильный концерн сотрудничает с партнерскими финансовыми учреждениями. Благодаря этому, на покупку авто предлагаются выгодные ссуды с низкими процентными ставками. Производитель сам частично субсидирует стоимость авто, уменьшая ее.
При этом покупатель должен оформить кредит в конкретной банковской организации. Например, ВТБ сотрудничает с таким производителями, как Chevrolet, Suzuki, LADA, Cadillac. При покупке машин этих марок в кредит можно получить скидку до 60 000 рублей.
При этом в некоторых случаях можно одновременно получить скидку от производителя и субсидию по одной из государственных программ.
Часто производитель сам частично субсидирует стоимость авто
В чем подвох – реально ли машина в кредит дешевле, чем за наличные?
Банковские учреждения рассчитывают не то, что после покупки автомобиля в кредит клиент по каким-то причинам не сможет быстро его закрыть. Его внимание может рассеиваться на посещение ГИБДД, страховых компаний. Любое затягивание выплат дает прибыль финансовым учреждениям в виде процентов.
Кроме этого, несмотря на право досрочного погашения, кредитный договор может содержать скрытые пункты о страховании, без которых процентная ставка может быть больше.
Следует помнить, что потребительский кредит отличается от автомобильного займа. Его можно погасить на протяжении 14 дней после оформления, во втором же случае дается 30 дней. Кроме того, автокредит предусматривает обязательное страхование по КАСКО. При этом страховую компанию будет выбирать банк. Если такие требования отсутствуют, то процентная ставка будет выше. При заключении кредитного договора важно убедиться в том, будет ли приобретаемый автомобиль выступать как залог банка.
В последнее время дилерские центры начали предлагать при оформлении договора купли-продажи подписать дополнительное соглашение, согласно которому заемщик при быстром погашении кредита должен отказаться от предоставленной ранее скидки.
Кроме переплаты по кредиту, нужно учитывать расходы на КАСКО, страхование жизни и здоровья. Без этого процентная ставка будет значительно выше.
Как разводят в автосалонах при покупке нового авто
Борьба за выгоды при оформлении кредитного договора через автомобильный салон является практически всегда непростой. Например, менеджер по продажам может предлагать большую скидку, одновременно навязывая дополнительные услуги или товары в виде запасного комплекта резины, масла, аксессуаров.
Кроме того, для защиты своих интересов финансовые учреждения могут требовать автомобиль как залог. Для оформления заемщику придется дополнительно посещать банковское отделение, ГИБДД.
Что делать покупателю и судебная практика
Следует отдавать себе отчет в том, что по любым вопросам кредита нужно будет обращаться непосредственно к представителям банковских структур. Если на следующий день после оформления займа положить все деньги на счет и не уведомлять банк, то могут возникнуть проблемы.
Здесь высчитываются достаточно «странные» проценты за пользование кредитом. Особенно серьезные проблемы из-за спорных формулировок возникают при страховании. Для возвращения денег некоторые автомобилисты доходили до Верховного суда РФ.
Если у покупателя есть сомнения, следует сразу же обращаться к юристу за разъяснениями
Например, в одном случае после взятия кредита на покупку автомобиля гражданка РФ погасила его через месяц. Кроме того, во время оформления она застраховалась от несчастных случаев. Из-за того, что она не успела расторгнуть страховой договор в период охлаждения, женщина потеряла деньги.
После обращения в Верховный Суд ей вернули деньги за страховку, которая была напрямую связана с кредитным договором.
В другом случае страховку заемщику не вернули, хотя для выплаты долга ему понадобилось 10 месяцев вместо 5 лет. Здесь полис напрямую связан с жизнью, а не обязательствами. Таким образом, при оформлении страхового полиса и кредита важно убедиться в том, насколько они связаны между собой. При малейшем подозрении нужно побыстрее отказаться от страховки законным способом за 14 дней.
Как все-таки лучше и безопаснее купить новое авто – в кредит или за наличные
Покупая автомобиль со скидкой в расчете на досрочное погашение кредита за 30 дней, нужно принимать во внимание некоторые нюансы. Например, если автомобиль стоит 1 500 000 рублей, а срок кредитования составляет 2 года, то при 7% процентной ставке годовых и первоначальном взносе 30% придется заплатить 6 000 рублей в виде процентов. Таким образом, при более быстром погашении кредита можно существенно сэкономить.
Особое внимание нужно уделять автомобильной и индивидуальной страховке. Здесь существует понятие «период охлаждения». Он составляет 14 дней, в течение которых можно вернуть полную страховую премию.
Все чаще при досрочном погашении кредита автосалоны пытаются вернуть предоставленную скидку. Поэтому с самого начала заемщику нужно следить за тем, чтобы такого пункта в кредитном договоре не было.
Заемщик должен отстаивать свои интересы, поскольку при таких обстоятельствах явно присутствуют признаки нарушения прав потребителя.
Таким образом, если следовать определенным правилам, придерживаться осторожности, то машину через кредит можно взять по выгодной цене и гораздо дешевле чем за наличные.
Парадокс: покупка авто в кредит может быть дешевле, чем за собственные деньги. Разбираемся, так ли это и почему
Автокредит – хороший способ обзавестись личным транспортом, не отдавая за него целое состояние. А еще популярности автокредитам добавляет тот факт, что банки готовы давать большие скидки клиентам, а порой вообще отказывают продавать авто не в кредит. Почему невыгодная для заемщика операция становится выгодной для банка, и какие выводы из всего этого должен сделать клиент?
Скидки: по госпрограмме и не только
До пандемии автомобильный рынок принадлежал покупателю: автомобили, за редким исключением, не были в дефиците, клиент мог выбрать любую комплектацию (даже совсем «пустую»), а навязывание дополнительных опций было почти незаметным. Привлекали автодилеры клиентов достаточно крупными скидками, причем цены на главных страницах сайтов указывались, в основном, с учетом всех специальных предложений.
А предложений таких было много, скидку давали за:
Главной долгое время была скидка по государственной программе – «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль». Суть программ в том, что, покупая новый автомобиль российского производства не дороже определенной суммы (до 1-1,5 миллиона рублей в разные годы), клиент автоматически получал скидку в размере 10%. Скидка уже учитывалась в сумме автокредита, а банк потом получал компенсацию из бюджета.
Другие скидки зависели от конкретного автодилера, но без специального предложения, как правило, не оставался ни один покупатель.
Все изменила пандемия – сначала все салоны просто не работали месяц или два, потом они работали в ограниченном режиме. Некоторые производители наладили прямые продажи автомобилей с доставкой домой, но это исключение из общей тенденции.
А потом автодилеры столкнулись с жестким дефицитом автомобилей, который не преодолен до сих пор. И дефицит привел к тому, что автодилеры, которые и раньше «настраивали» клиентов на продажу в кредит, сейчас еще более явно не хотят принимать оплату собственными средствами клиента. Например, как выяснили в Frank Media, каждый дилер зарабатывает порядка 5% на собственно продаже автомобиля – а это максимум 50 тысяч рублей на автомобиле за миллион рублей. При этом за кредиты салоны получают куда большие бонусы.
Отсюда и разница в подходах – при одинаковых ценах для покупателей в кредит и за свои средства, в первом случае клиент получит большую скидку:
Но почему так происходит и как дилеры могут давать скидку, которая иногда даже больше маржи, которую они зарабатывают на продаже автомобиля?
Почему кредиты так выгодны дилерам
На первый взгляд, для автосалона нет никакой разницы, купит клиент автомобиль в кредит или за свои деньги – компания в любом случае получит всю сумму сразу. Но дальше в дело вступают банки, которым нужно кому-то выдавать свои кредиты, и они предлагают автосалонам определенные бонусы. А за банками приходят и страховые компании – автосалоны давно выполняют агентские функции как по кредитованию, так и по страхованию.
По данным все того же Frank RG, вознаграждение автосалоны получают достаточно солидное:
К автокредитам в обязательном порядке оформляются полисы ОСАГО и каско, и за продажу каско страховая тоже может поделиться с салоном (там суммы доходят до 50-70 тысяч рублей в год).
Соответственно, автосалону просто нет смысла продавать Lada Granta за расчет на месте – ведь тогда он заработает на продаже лишь 25-30 тысяч рублей, из которых половину отдаст клиенту в виде скидки. А продав то же авто в кредит, банк получит 30 тысяч маржи на самой продаже, плюс до 50 тысяч бонуса от банка, плюс неплохие бонусы от страховых компаний.
Правда, с приходом дефицита автомобилей автодилеры начали хитрить еще сильнее – как говорит Сергей Пиголкин из компании «Карклик», салонам просто не нужно жертвовать частью своего бонуса от банка, ведь автомобили купят в любом случае. Чтобы заработать еще больше, они иногда ставят покупателей перед фактом – или клиент покупает массу «допов», страховок и другого «воздуха», или просто не купит автомобиль.
Несколько месяцев назад в профильных tg-каналах сообщали, что автосалоны просто отказывали клиентам, которые хотели купить автомобили ценовой категории Lada за собственные деньги – то есть, сделать покупку можно было только в кредит. Это явно «самодеятельность» менеджеров на местах – продавая авто в кредит, они зарабатывают себе премии, поэтому и совершенно наглым образом отказывали покупателям.
Есть и масса других уловок, рассказал нам Марсель Ахметшин из «Опоры России»:
Скорее всего, такая ситуация продлится еще долго – пока на рынке не будет закрыт дефицит новых автомобилей, а рыночное преимущество не переместится на сторону покупателя.
Почему образовался дефицит и когда он закончится?
На днях в Минпромторге уже официально заявили – программы льготного автокредитования («Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» и программа для медиков), скорее всего, в ближайшее время возобновлены не будут. Все дело в дефиците автомобилей – их не хватает настолько, что запускать стимулирующую программу просто нет смысла, ведь машины и так прекрасно раскупаются.
Дефицит возник не сейчас – ему уже как минимум год, и причина у него в целом одна. Это – нехватка комплектующих, и прежде всего микрочипов. Чипы используются едва ли не во всех компонентах автомобиля, даже самого дешевого (в России все новые авто должны быть оборудованы модулями ЭРА-ГЛОНАСС, и там тоже нужны чипы). А чипов не хватает, потому что из-за пандемии был прерван их производственный цикл, который полностью может занимать до полугода.
А еще не стоит забывать и о главной причине – пандемии. Из-за локдауна во многих странах в прошлом году останавливались производства, с которых в Россию шли отдельные компоненты или машинокомплекты в целом, да и в России периодически останавливается на вынужденный простой даже АвтоВАЗ. Сроки ожидания автомобиля растягиваются – от 7-8 недель для распространенных моделей, а для премиальных (где электроники в разы больше) – и до 2-3 кварталов.
Дефицит автомобилей плюс желание автодилеров продавать их только в кредит могут стать серьезной проблемой для тех, кто хочет купить авто за собственные деньги и при этом по возможности не переплачивать за слишком «богатую» комплектацию.
Отдельная проблема – отсутствие льготной госпрограммы. Когда она действовала, покупатель мог сэкономить хотя бы 10% от стоимости нового автомобиля (хотя цены выросли гораздо сильнее) – с учетом невысокой цены автомобиля этих денег хватило бы на полис каско или дополнительные опции. Сейчас программы нет и в ближайшем времени ее возвращение не планируется – а значит, покупателям придется оформлять автокредиты на полную стоимость машины, и часто платить по ним проценты по завышенным ставкам.
Но если дилеры так активно продают клиентам автокредиты, возможно, есть смысл оформить его даже при наличии денег?
Стоит ли брать кредит ради скидки?
Даже до пандемии и дефицита многие заемщики предпочитали поучаствовать в госпрограмме и получить скидку в 10% на новый автомобиль, купив его в кредит с досрочным погашением (а жители Дальнего Востока – со скидкой в 25%). Кроме скидки по госпрограмме были и другие акции, и в сумме клиент экономил до сотни тысяч рублей, которые мог потратить на что-то полезное.
Формально все это не запрещено – банки никак не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, причем досрочным оно может быть и на следующий день после покупки автомобиля (но чаще кредит полностью погашается в первую расчетную дату).
Но в этом случае клиенту стоит помнить о некоторых особенностях, предупреждает Оксана Савчина из РУДН. Так, покупая авто в кредит под досрочное погашение, нужно учесть:
В случае со страховками все просто – полис каско разорвать нельзя (да и это в целом полезная вещь), но вот договор страхования жизни и GAP можно разорвать в течение 14-дневного «периода охлаждения», и страховая компания вернет страховую премию заемщику. После этого, скорее всего, вырастет процентная ставка по кредиту, но при досрочном погашении это не так важно.
Но есть еще один крайне важный момент, о котором рассказал Андрей Лихачев из компании «Хелп Консалтинг» – досрочное погашение кредита, формально не запрещенное законом, по факту может стать для клиента невозможным. Так, автодилер может заключить с покупателем договор, который обяжет его вернуть сумму скидки, если покупатель погасит кредит досрочно или решит вернуть часть страховой премии. И в этом случае скидка за покупку в кредит будет полностью нивелирована либо процентами по кредиту, либо лишением этой самой скидки.
Кроме того, стоит помнить о других «подводных камнях» автокредитов – например, досрочное погашение обычно возможно лишь после уведомления об этом банка, иногда придется снимать ограничения на регистрационные действия с автомобиля.
При желании можно рефинансировать автокредит обычным потребительским. Несмотря на то, что залоговые кредиты считаются более выгодными, автокредит обычно таковым не является. А рефинансировав кредит под обычный потребительский, клиент сможет распоряжаться автомобилем без ограничений, он сможет не платить за полис каско, и при желании легко продать авто. И все это – под относительно доступную процентную ставку.
Так что, резюмируя, отметим – смысл получать автокредит под дальнейшее досрочное погашение ради скидок есть. Но только если в условиях договора не будет «сюрпризов», которые лишат выгоды всю эту затею.
Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи
Как работает система продажи новых авто. Взгляд «изнутри»
Основа данной системы заключается в том, что скидка на автомобиль зависит от участия покупателя в специальных предложениях дилера. Чаще всего на цену авто влияет количество приобретенных дополнительных услуг или выбранная комплектация.
Возможность предоставлять скидку за автомобиль возникает у дилеров в связи с тем, что они заключают договоры с банками, страховыми организациями, которые “гасят” размер скидки, выплачивая “вознаграждение” за каждого приведенного клиента.
Система работает так: автодилер продает машину со скидкой, при этом, для ее покупки гражданин заключает кредитный договор с банком. Последний возмещает часть или всю разницу между фактической и сниженной ценой авто, при этом зарабатывая на проценте с предоставленного займа.
Аналогично система выстроена и со страховыми компаниями. Обычно предоставляется скидка на авто в размере стоимости КАСКО, ОСАГО или страхования жизни. Покупатель машины приобретает одновременно с автомобилем страховку, стоимость которой фактически возмещается ему дилером. Выгода продавца авто заключается в том, что страховая выплачивает ему вознаграждение за каждого приведенного таким образом клиента, которое нивелирует предоставленную скидку на машину.
Стоит отметить, что чаще всего дилеры заключают с покупателем авто дополнительное соглашение, согласно которому сумма скидки подлежит возмещению в случаях, когда кредит “гасится” досрочно или покупатель желает вернуть сумму, уплаченную по договору страхования. Это способ защиты дилера от того, что покупатель авто фактически не воспользуется специальным предложением, но получит скидку.
В 2021 году, в связи со сложившейся эпидемиологической обстановкой прошлого года, количество автомобилей, которые продают дилеры снизилось, спрос, в свою очередь, остался на том же уровне, а на отдельные модели и марки даже повысился. Соответственно, автодилерам экономически нецелесообразно реально снижать стоимость авто и работать в убыток. Поэтому ждать реальных скидок на автомобили не стоит.
Андрей Лихачев, юрист
Новая схема продажи автомобилей в условиях пандемии
Поделюсь своими личными наблюдениями …
В семье пользуемся обычно 2-3 автомобилями, обновляем их примерно 1 раз в 5-7 лет. Автомобили покупаем регулярно с 1995 года и не припоминаю момента, когда машина стоила дешевле в кредит, чем покупка за наличные. За «наличку» как правило было дешевле.
Если в 90-х и начале 2000-х достаточно легко удавалось накопить на новый автомобиль, то в последнее время это делать стало сложнее. Цены растут быстрее чем доходы. По этой причине мы начали пользоваться кредитными программами банков.
Первый кредит на покупку автомобиля помню взяли в 2007 году. Все было просто, можно было выбрать в автосалоне автомобиль, зафиксировали цену. Обратиться в 2-3 банка, выбрать лучший вариант кредитования, отправить информацию по машине в выбранный банк, оплатить первый взнос и доступную по тем временам страховку. И все, можно ехать за номерами или воспользоваться услугой постановки на учет у дилера.
Сейчас схема у большинства автодилеров другая. Автомобилей в наличии мало, а те что есть, уже имеют установленное дополнительно оборудование. Заказать автомобиль на заводе с фиксированной ценой практически невозможно. Автомобили или продаются не доехав до салона или по приходу сразу наполняются дополнительным оборудованием, что позволяет продавать его дороже с дополнительной наценкой.
Как правило, кредит сейчас навязывается только в своем банке (у большинства автопроизводителей есть такой банк) и страховка в страховой компании партнере. Думаю поэтому сейчас процентная ставка по автокредиту почти всегда выше чем проценты по потребительскому кредиту, а стоимость страховки выше в автосалоне в 2-3 раза при этом купить страховку на кредитуемый автомобиль в другом месте запрещается.
Из вышесказанного можно сделать вывод о прошедшей в последнее десятилетие разделе автомобильного рынка среди отдельных групп и как следствие отсутствии конкуренции как среди автодилеров, так и среди банков и страховых компаний.
Марсель Ахметшин, эксперт по недвижимости
Сейчас, автосалоны активно предлагают покупателям приобрести автомобили в кредит
Причем в условиях пандемии COVID-19 они еще больше активизировались. Это обусловлено рядом причин.
Так, в 2020 году, с самого начала пандемии, новые автомобили премиум-класса дорожали в среднем на 150 тысяч рублей в месяц. И с большой вероятностью рост цен на автомобили (как новые, так и подержанные) в ближайшее время продолжится.
Таким образом, в ряде случаев приобретение автомобиля в кредит с возможностью досрочного погашения, действительно, является более выгодным вариантом. Клиент получает скидку, а имеющиеся наличные средства он может выгодно инвестировать и заработать дополнительный доход. При этом необходимо обязательно просчитывать все возможные варианты и не забывать о том, что при оформлении кредита потребуется внести первоначальный взнос от 15 до 40% (чем он выше, тем ниже ставка), а также возникнут дополнительные расходы, в частности, обязательный полис КАСКО, пошлина за регистрацию автомобиля и, в отдельных случаях, установка дополнительного оборудования.
В целом, по итогам 2020 года было выдано 896,4 тысяч автокредитов, что на 5,9% меньше по сравнению с 2019 годом. В апреле 2021 года выдано рекордное количество автокредитов – более 105 тысяч. При этом в мае 2021 года средний размер выданных автокредитов установил рекорд — 1,08 млн руб. (для сравнения: в мае 2020 г. – 730 тыс. руб.). При этом отмечается серьезное увеличение объема просроченной задолженности, причиной которого является снижение реальных располагаемых доходов населения, переход на неполный рабочий день и, как следствие, сокращение заработной платы, а в ряде случаев – и вовсе потеря работы.
В настоящее время дилеры продолжают предлагать достаточно выгодные условия покупателям. Процентные ставки по автокредитам практически не изменились. В 2021 году у большинства банков они находятся в пределах от 9% до 11,9% годовых. Однако в связи с ростом просроченной задолженности и ухудшением качества кредитного портфеля, банки стали более тщательно подходить к оценке кредитоспособности заемщиков. И, как следствие, наблюдается снижение уровня одобрения заявок на кредиты.
Оксана Савчина, кандидат экономических наук
Продажа автомобиля в кредит всегда была и остаётся важной составляющей кумулятивной маржи любого дилера
И не важно, новый автомобиль или подержанный. Дилер получает комиссионное вознаграждение от банка партнёра при оформлении кредита на автомобиль в его салоне.
Если раньше покупатель за счёт вознаграждения дилера гарантированно получал скидку на автомобиль при оформлении кредита, то сейчас это практикуется всё реже. Ведь действительно, зачем жертвовать частью своего вознаграждения от банка, если машины и так продаются как горячие пирожки?
И, если говорить откровенно, чем больше дополнительных услуг в кредите навязано покупателю, тем лучше для дилера, тем большее вознаграждение он получит. Поэтому сейчас так много негатива среди покупателей автомобилей — посмотрите комментарии на профильных форумах или в соцсетях. Ведь кроме самого кредита, заёмщику настойчиво предлагаются дорогие и не всем нужные опции — такие, как страхование жизни, сохранения остаточной стоимости, карты помощи на дорогах и т.д. Зачастую покупателя ставят перед выбором — или покупаете автомобиль на этих условиях, или мы его вам не продадим. Сейчас рынок продавца, автомобили многих марок по-прежнему в дефиците — этим и пользуются улыбчивые менеджеры автосалонов…
Тем не менее, и сейчас можно получить скидку на новый автомобиль при оформлении кредита у дилера — нужно лишь запастись терпением и искать лучший вариант, общаясь с большим количеством дилеров. У всех разная ситуация, и кто-то всегда предложит более интересные условия. Мы у себя в проекте carclick.ru каждый день наблюдаем, как дилеры торгуются, и многим покупателям удаётся значительно улучшить условия сделки даже в такое не простое время.
Кстати, снова стали актуальны «кредиты ради скидки» — когда клиент покупает автомобиль в кредит, а через несколько дней гасит кредит без каких-либо последствий для себя. В этой схеме доволен и покупатель, и дилер. А вот банк вряд-ли — он уже предоставил вознаграждение дилеру, тот поделился им с клиентом, при этом банк по факту через несколько дней теряет клиента и, как правило, просто не успевает заработать на этом. Наверное не нужно говорить, что этот подход не афишируется среди дилеров и предлагают его или знакомым, или профессионалам рынка.
Можно было бы ещё порассуждать на тему скидки на автомобиль при покупке в кредит по госпрограмме «первый автомобиль» или «семейный автомобиль». Напомню, по этой программе можно было приобрести новые автомобили ценой до 1,5 миллиона рублей со скидкой 10% (25% для жителей ДФО). Но, учитывая ситуацию на рынке, с целью снизить спрос и охладить рынок, действие этих программ приостановлено как минимум до 1 августа — точную дату правительство сообщит позже.
Сергей Пиголкин, IT инвестор и предприниматель