Авто в рассрочку в чем подвох

15.12.202304.07.2023 admin 0 Comments

Оформление автомобиля в рассрочку

Приобретение личного автомобиля – мечта многих людей. Однако не все зарабатывают столько денег, чтобы позволить себе купить любое понравившееся авто, да еще и заплатив сразу всю сумму.

Если раньше нужно было копить деньги около 10 лет, чтобы их хватило на покупку авто, то сейчас на это потребуется гораздо больше времени. Но автодилеры и банки не готовы столько ждать и поэтому предлагают воплотить вашу мечту в реальность в ближайшие дни и на вполне приемлемых условиях. Автомобиль в рассрочку без процентов – такое предложение выглядит очень заманчивым, особенно для тех, кто давно мечтает обзавестись собственным транспортным средством.

Вот только не стоит бездумно покупать новый автомобиль на таких условиях, поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И в данном случае банки или автосалоны всегда будут подстраховываться за счет дополнительных выплат, а нечестные на руку фирмы и вовсе могут обмануть покупателя.

В чем отличие между кредитом и рассрочкой?

На данный момент существует 2 варианта купить новый или подержанный автомобиль: либо занять денег в финансово-кредитной организации, либо оформить автокредит без участия банка – с помощью сотрудников автосалона. В обоих случаях банк переводит нужную сумму на счет автодилера, а приобретенный автомобиль остается в его собственности в качестве залога (до момента выплаты всей суммы).

Для начала стоит выяснить, в чем разница между кредитом и рассрочкой, поскольку далеко не все об этом знают. Кредит – это заем денег в долг у банка. В данном случае финансово-кредитные учреждения зарабатывают за счет процентов, которые платит заемщик за предоставление кредита. А рассрочка – это услуга, которая предоставляется от лица изготовителя транспортного средства. Поскольку ежегодно выпускаются тысячи автомобилей, их нужно продавать. Естественно, для производителя будет намного выгодней продать 5 автомобилей в рассрочку сегодня, чем одно транспортное средство за наличные завтра.

Покупателю тоже намного выгоднее будет приобрести новый автомобиль в рассрочку без начисления процентов у автодилера, нежели в банковском учреждении в кредит под проценты.

Вроде бы получается, что заемщик выплачивает частями стоимость транспортного средства, ничего при этом не переплачивая. Но на практике все не совсем так.

Самый простой и удобный способ для покупателя – это решать все вопросы с оформлением рассрочки на автомобиль в автосалоне. Как правило, чтобы привлечь больше клиентов, салоны заключают договоры о сотрудничестве с различными банковскими учреждениями. Благодаря этому у посетителей появляется возможность оформить рассрочку не посещая банк, выбрав наиболее оптимальный вариант прямо на месте.

Если же автодилеры сотрудничают только с 1-2 банками, возможно, стоит подыскать себе другой автосалон, в котором выбор предложений будет более разнообразным.

Беспроцентная рассрочка: в чем подвох?

Приобрести авто в рассрочку или кредит сейчас можно практически в любом автосалоне. Но не все так просто. Как правило, такая услуга действует только на определенные марки (например, на китайские автомобили). При этом сотрудники автосалона позиционируют рассрочку без процентов как самое выгодное предложение из ныне существующих, обязательно отмечая, что деньги в долг даются практически бесплатно. Заплатить все же придется, да и нулевой процент выглядит очень подозрительно: сразу же приходит на ум поговорка о бесплатном сыре.

В действительности же банк – это коммерческая организация. Он должен извлекать прибыль из всех операций. Суть рассрочки заключается в том, что часть стоимости автомобиля автосалону платит покупатель, а оставшийся долг салон уступает банку. Теперь покупатель должен банку. Но долг у автосалона банк выкупает только при наличии скидки. Она и является прибылью банка в этой ситуации. В итоге, если салон и несет незначительные потери, то продажа авто при этом растет. А сумма скидки очень часто включается в стоимость автомобиля изначально. Именно поэтому салон, продавая, например, китайские автомобили за наличные, делает покупателю скидку. В итоге ни банк, ни салон в проигрыше не оказываются, а покупатель получает «беспроцентную» рассрочку.

Еще один минус, который имеет приобретение автомобиля в рассрочку – больший первоначальный взнос и меньший срок кредитования. Например, если кредит на покупку автомобиля можно оформить сроком на 3 года и без первоначального взноса, то при рассрочке требуется внести от 30% до 50% стоимости автомобиля. Оформляется такая рассрочка на 1-2 года. Также при оформлении автомобиля в рассрочку может быть взята дополнительная сумма за открытие счета или изготовление банковской карты.

Распространенной практикой является ситуация, когда в договоре мелким шрифтом внесено условие о строжайшем соблюдении графика платежей. В нем может быть указано, что при просрочке даже в 1 день «беспроцентный кредит» будет квалифицироваться как «кредит без справок и поручителей», а это уже 15% годовых.

Человек, который не смог вовремя внести деньги по кредиту, получит не только пеню за просрочку, но и станет обладателем абсолютно другого кредита.

Условия страхования при оформлении рассрочки

Оформление рассрочки не обходится и без страховых компаний. Банки заключают договор со страховиками, и страховка каско в рассрочку обходится на 2-3% дороже. При значительной стоимости автомобиля (а сегодня даже цены на китайские автомобили существенно выросли) это оборачивается немалой суммой. Полученную прибыль страховщик делит с банком. У заемщика не остается выбора, ведь все предлагаемые банком страховые компании работают по одной схеме. Но на такой «мелочи», как дорогое «каско», большинство компаний, предлагающих беспроцентную рассрочку на авто, предпочитают внимание потенциальных покупателей не акцентировать. Но они и не должны этого делать, ведь не они же устанавливают тарифы на страхование.

В том, что покупателям предлагают кота в мешке, конечно, приятного мало. Но сразу записывать рассрочку в разряд неприемлемых продуктов не стоит. Даже притом что каско для «нулевого» заемщика обойдется на несколько процентов дороже, чем для обычного должника, суммарные расходы по стандартному кредиту с процентами могут быть гораздо выше.

В том случае, если из-за страховки затраты на обычный автокредит и так называемый беспроцентный окажутся одинаковыми, то есть еще один нюанс, который говорит в пользу беспроцентного кредита. Это ежемесячный платеж. Если автомобиль куплен в рассрочку, этот платеж значительно меньше, ведь владелец выплачивает только сумму долга и не погашает проценты. Страховка дороже, но ее необходимо вносить только раз в год. Поэтому тем, кому легче один раз собрать крупную сумму, а не изыскивать деньги ежемесячно, больше подходит нулевой заем.

Так выгодно или невыгодно оформлять покупку автомобиля в рассрочку? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. То, что приемлемо для одного, может оказаться совсем неподходящим вариантом для другого. Главное, не бросаться на первую попавшуюся рекламу, какой бы заманчивой она ни была. Необходимо изучить условия, сравнить предложения нескольких банков и затем выбирать, что лучше – кредит на покупку автомобиля или беспроцентная рассрочка.

Одно дело неудачно взять в кредит телевизор и совсем другое – автомобиль. «Цена ошибки» во втором случае будет несоизмеримо больше.

Особенности приобретения авто в рассрочку

Решив приобрести автомобиль в рассрочку, следует заранее позаботиться о документах, которые потребуются для совершения сделки. Основными документами в этом случае являются:

В момент оформления сделки заемщику потребуется заполнить анкету, а также будет составлен договор купли-продажи.

Особое внимание следует обратить на содержание договора (какой бы кредит или рассрочка ни оформлялись). Зачастую автодилеры могут «предложить» покупку какого-либо дополнительного оборудования. Бывает, что в договор внесены какие-то абсолютно не нужные услуги. Договор следует читать, даже если он напечатан на нескольких страницах. Кроме того, надо обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом. И было бы неплохо, чтобы договор посмотрел юрист. Практика показывает, что лучше оплатить его услуги, чем купить коврики для автомобиля за 100 000 рублей.

Наконец, перед тем как решиться на покупку авто в рассрочку, необходимо еще раз реально оценить свои финансовые возможности. Ведь кредит или рассрочка – это долговое обязательство, выполнять которое придется в любом случае, как бы ни сложились жизненные обстоятельства.

Приобрести в рассрочку можно и подержанный автомобиль. В этом случае сторонами сделки будут покупатель и продавец, без участия банка. Оформить сделку можно по расписке, договору займа. Но самый надежный способ – это договор продажи автомобиля, в котором детально оговорены условия рассрочки.

В договоре желательно указать, как будет вноситься оплата – наличными или на текущий счет продавца. Обязательно нужно предусмотреть нестандартные ситуации (например, новый владелец задерживает платеж, попал в ДТП или автомобиль угнали).

Новому владельцу следует помнить, что никакие форс-мажорные обстоятельства не освобождают его от полной выплаты долга (лучше, конечно, если авто будет застраховано по автокаско). Право собственности на транспортное средство перейдет к покупателю только после того, как будет внесен последний платеж, и продавец подтвердит распиской, что всю сумму он получил полностью.

Источник

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Беспроцентный кредит, автомобиль в рассрочку, кредит 0%. Эти и подобные им рекламные объявления всем хорошо знакомы. Особенно интригующе они выглядят для тех, кто собирается купить новый автомобиль и уже подбирает варианты. Осталось выяснить: будет ли «рассрочка» действительно выгодной и удобной?

Жесткие условия

Отличие рассрочки от «обычного» автокредита – в большем первоначальном взносе и меньшем сроке кредитования. Так, для автокредитов существует множество предложений от различных банков без первоначального взноса и сроком на 3 года, в то время как рассрочку можно оформить до 2-х лет при первоначальном взносе от 30% стоимости машины.

Но чаще всего предлагаются более жесткие условия рассрочки – это первоначальный взнос в 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года. И для многих такая схема изначально может оказаться неприемлемой, поскольку требует наличия значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.

Также при оформлении рассрочки сверх первоначального платежа за автомобиль будет взята дополнительная сумма в размере от 10 до 20 тысяч рублей – платеж за открытие счета и изготовление банковской карты, посредством которой будет погашаться долг.

Распространенной практикой для договоров беспроцентного кредита является неброско прописанное условие о безукоризненном соблюдении графика платежей. Где указывается, что при минимальной просрочке вплоть до 1 дня «беспроцентный кредит» будет переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» под 15% годовых. Таким образом, забыв про «дэд-лайн» или не сумев вовремя вовремя свести концы с концами, можно не просто получить пени за просрочку, а стать обладателем совсем другого кредита.

Совместными усилиями

По своей сути «рассрочка» или «беспроцентный кредит» – это совместный финансовый продукт автосалона, банка и страховой компании. Здесь автодилер получает дополнительную возможность сбыта определенных моделей и комплектаций, на которые объявляется акция «кредит ноль процентов». При этом банку-партнеру на участвующие в акции модели делается персональная скидка (недоступная обычному покупателю), за счет чего банк и получает свою прибыль от беспроцентного кредита, поскольку с клиента берут полную стоимость автомобиля.

В свою очередь, своей прибылью с банком делится и страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО. Поэтому, по сравнению с «обычным» автокредитом, страховка КАСКО для автомобиля, взятого в рассрочку, оказывается выше на 2-3%. Что при стоимости автомобиля в 1 млн рублей оборачивается не в такую уж маленькую сумму.

Разберем примеры

Nissan предлагает кредит от 0% на новые седан Almera и кроссовер X-Trail. И если первый доступен без процентов при кредите на 1 год и 30-процентном первом взносе, то второй можно взять в рассрочку аж на два года, но только если внести полцены. Разберем покупку Икс-Трейла поподробнее.

Цена базового автомобиля на сайте – 951 000 рублей. На странице выгодного предложения указан первый (минимальный) взнос в 50% от цены автомобиля, равный 532 750 рублей. То есть вся сумма получается уже 1 065 500 рублей, но на сайте есть приписка о том, что кредит предоставляется на все комплектации, кроме базовой. Также на сайте, внизу страницы, сообщается, что «Затраты Покупателя между указанной ставкой и ставкой в кредитном договоре компенсируются соразмерным снижением цены на Автомобиль». И далее: «Ставка в договоре 12,5%/14%/14,5%/15%/16,5% на 1/2/3/4-5/6-7 лет соответственно». В итоге получается, что кредит не беспроцентный, а самый обычный, только разницу будет компенсировать компания Nissan, предоставляя аналогичного размера скидку на автомобиль.

Другой пример: Renault Logan, который можно купить с 0-процентной кредитной ставкой на срок от 3 лет. При одном заявленном крупным шрифтом условии: 50% первый взнос. Как и в случае с Nissan X-Trail, на сайте уточнение: «Разница в затратах клиента между стоимостью кредита в рублях по указанной ставке в % годовых и по ставке в кредитном договоре 12,5%/13% годовых при сроке кредита 1/2-5 лет соответственно, а также расходы на покупку карты «Продленная гарантия Renault Extra» на 4-й год эксплуатации автомобиля по рекомендованной цене 7 500 рублей компенсируются соразмерным снижением предложенной розничной цены на автомобиль». Есть приписка о том, что клиент обязан застраховать автомобиль по КАСКО, а также настораживающее заявление: «Условия и тарифы по кредиту могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».

Читать и считать

Так выгодно или нет брать автомобиль в рассрочку? Однозначного ответа не существует – есть как вполне выгодные предложения, так и совсем наоборот. При этом то, что будет удобным и выгодным для одного, может оказаться неприемлемым для другого. В любом случае стоит внимательно изучить конкретное предложение, выяснить все его условия (в том числе и неафишируемые), наличие дополнительных платежей и комиссий, узнать полную стоимость страховки. И только просчитав все составляющие в сумме, можно делать вывод о рентабельности.

Главное – не бросаться на первую попавшуюся рекламу, каким бы «вкусным» и «горячим» предложение ни выглядело. Разумнее всего изучить условия и просчитать несколько кредитных программ и уж затем выбрать ту, что подходит лучше. Одно дело взять телевизор в «неудачный кредит» и совсем другое – автомобиль. Во втором случае «цена ошибки» будет несравнимо большей.

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.